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Le 3e pilier sert à préparer votre retraite, cela étant il peut également être utilisé pour mettre en œuvre d’autres projets de vie.
Le 3e pilier est lié à l’âge de la retraite mais dans certains cas précis il peut être retiré de manière anticipée :
Pour devenir indépendant
Vous pouvez utiliser votre épargne pour lancer une activité indépendante.
Pour acquérir un bien immobilier
Vous pouvez utiliser votre épargne pour l’acquisition ou construction d’un logement pour votre usage personnel.
Pour quitter la Suisse de façon définitive
Vous pouvez retirer votre épargne si vous quittez la Suisse pour vous installer dans un autre pays.
Vous pouvez utiliser le 3e pilier libre pour les projets ci-dessus ou autres. Par exemple, une épargne pour vos enfants, un voyage, l’achat d’une voiture…
Quand l’heure de la retraite arrive vous pouvez :
Retirer votre 3e pilier sous forme de capital
Transformer votre 3e pilier en rente viagère qui vous sera versée jusqu’à votre décès
Constituer une épargne pour vos enfants peut être un bon plan pour les aider à financer leur futur. Vous pouvez utiliser un compte épargne classique, mais la meilleure solution reste un contrat épargne enfant car celui-ci présente plusieurs avantages :
L’épargne est programmée, ainsi vous n’oubliez pas les versements
Vous bénéficiez d’une déduction fiscale (voir cantons)
Si vous êtes en incapacité de travail ou invalidité, l’assurance verse vos primes
En cas de décès, la somme prévue initialement est versée à l’enfant majeur
Taux d’intérêt semblable à celui du 3e pilier classique
À l’échéance du contrat il n’y a aucune imposition
Au terme du contrat le capital est versé aux parents
Choisir une assurance ou une banque pour l’épargne enfant
Nombreux parents ouvrent un compte bancaire pour leur enfant qu’il peut accéder à sa majorité. Le désavantage c’est qu’il n’y a aucun contrôle parental et l’argent peut vite être dépensé.
Le 3e pilier est une bonne solution d’épargne pour vos enfants. Le contrat est à leur nom mais vous êtes le preneur d’assurance, vous êtes donc le responsable direct de l’argent épargné et aucun retrait n’est accepté sans votre autorisation.
Ainsi, quoi qu’il arrive l’argent est versé à vos enfants même en cas d’invalidité ou de décès, avec un taux attractif comme celui du 3e pilier.
Si vous tombez enceinte, il n’y a pas vraiment de clauses de prévoyance concernant la grossesse lors de votre congé maternité a priori vous devez continuer à payer votre 3e pilier ou si vous avez un 3e pilier bancaire vous pouvez le stopper quelques mois.
nom mais vous êtes le preneur d’assurance, vous êtes donc le responsable direct de l’argent épargné et aucun retrait n’est accepté sans votre autorisation.
Ainsi, quoi qu’il arrive l’argent est versé à vos enfants même en cas d’invalidité ou de décès, avec un taux attractif comme celui du 3e pilier.
Avec le 3e pilier vous avez de nombreux avantages comme vous aider à financer une résidence principale grâce au nantissement.
En Suisse, si vous achetez un bien immobilier la banque va vous demander un apport de 20% de fonds propres, vous pouvez donc décidez soit de retirer le capital ou le nantissement.
Si vous décidez d’utiliser votre 3e pilier pour financer votre bien immobilier votre apport sera plus important et vous aurez moins de dette hypothécaire et d’intérêts à payer. Si votre 3e pilier est lié, il sera soumis à l’impôt.
Une autre option est d’effectuer une mise en nantissement de votre 3e pilier, en quelques mots votre 3e pilier « est mis en gage » auprès d’un établissement financier. Dans ce cas, la mise en nantissement augmentera votre hypothèque et les intérêts. Assurez-vous d’avoir les revenus suffisants pour payer le crédit sur la durée.
Même si le nantissement semble une solution coûteuse au premier abord c’est une solution très avantageuse afin de financer l’achat d’un bien immobilier.
En gardant votre épargne 3e pilier vous conservez les avantages fiscaux liés à celui-ci ainsi que les prestations de retraite, couverture invalidité et décès.
En cas d’invalidité, la compagnie d’assurance prend en charge le paiement de vos primes
En cas de décès, le montant de votre capital de prévoyance est versé à votre banque ce qui remboursera la partie nantie du crédit hypothécaire.
En cas de retrait anticipé, vous payez des impôts au moment du retrait (sauf s’il s’agit d’un 3e pilier libre) et vous allez devoir à nouveau vous reconstituer une épargne ce qui n’est pas le cas quand vous choisissez le nantissement.
Le système de financement des retraites est plus qu’incertain en France, et c’est pour cela qu’avoir une retraite en Suisse représente un avantage qui sécurise vote futur.
Si vous avez travaillé en Suisse que par intermittence votre retraite ne sera pas complète et c’est pour cela que les solutions suivantes s’offrent à vous en tant que frontalier :
Vous pouvez racheter des cotisations du 2e pilier
Vous pouvez souscrire un 3e pilier en tant qu’épargne individuelle
Même si vous ne travaillez pas pendant toute votre carrière en Suisse, il vous en tout de même possible de récupérer votre capital selon certaines conditions ou continuer à verser vos cotisations depuis l’étranger.
Dans ce cas, un 3e pilier libre vous conviendrait davantage car il présente plus de souplesse que le 3e pilier lié. N’hésitez pas à contacter un de nos conseillers pour obtenir davantage d’informations.
Quelle est la différence entre une rente viagère et recevoir directement un capital ?
La rente viagère apporte une garantie avec laquelle vous percevez un montant minimum jusqu’à votre décès, tandis qu’avec un placement d’épargne classique vous dépendez des fluctuations financières.
Vous protégez également votre conjoint en cas de décès, qui dans ce cas percevra la rente à votre place. La rente est également imposable uniquement à 40%, ce qui est un avantage fiscal non négligeable.
Les deux types de rentes viagères sont la rente viagère immédiate et la rente viagère différée.
Quand vous avez un capital et que vous souscrivez immédiatement à une rente c’est ce que l’on appelle une rente viagère immédiate. À savoir un timbre obligatoire de 2.5% est prélevé de votre capital.
La rente viagère immédiate peut être sur une ou deux têtes
Sur une tête si vous êtes célibataire
Sur deux têtes si vous êtes marié, ce qui veut dire que lorsqu’ un conjoint sera décédé l’autre continuera à bénéficier de la rente.
Il existe aussi une option avec restitution qui veut dire que si les bénéficiaires décèdent et qui reste du capital celui-ci va aux héritiers.
Vous souscrivez une rente viagère avant l’âge de la retraite et convenez avec l’assureur d’une date ou la rente sera versée. En attendant, le capital est constitué à travers un placement financier comme le 3e pilier.
Vous pouvez effectuer des versements sur votre 3e pilier et une fois l’âge de la retraite atteint vous récupérer votre capital augmenté et vous pouvez le transformer en rente.
Vous disposez d’un large capital, et vous le versez en tant que prime unique ce qui vous rapportera des intérêts d’ici l’âge de la retraite.
Cette option est destinée à ceux qui veulent préserver leur avenir et celui de leurs proches.
En cas de décès vous décidez du capital assuré en fonction de vos besoins, celui-ci est versé aux personnes ou entité que vous nommez dans le contrat.
Elle a un coût faible et n’entrave pas le budget
Elle est simple et compréhensible
Elle est flexible et s’ajuste à vos besoins
Elle est disponible
Elle est insaisissable et échappe à la masse successorale
Elle est avantageuse fiscalement
Elle a une rémunération valorisée jusqu’à 120%
Un montant unique est garanti pour la durée du contrat permettant à vos proches de maintenir leur situation financière.
Le montant de départ diminue sur la longueur de temps, ce qui permet de réduire le coût de l’assurance. Les montants versés couvrent le risque.
Compléter une couverture de base
Vous pouvez adapter votre contrat en fonction de vos projets personnels.
En cas de décès par accident le capital est doublé
En cas d’incapacité de gain une rente est versée
Libération du paiement des primes
La risque pur peut s’avérer particulièrement utile dans certains cas, par exemple dans un couple ou seul Monsieur travaille ou dans une entreprise ou un des associés est essentiel à l’activité : dans les deux cas si ces personnes décèdent leur entourage rencontreront des difficultés, d’où l’utilité de souscrire à une risque pur.
Lors de l’achat d’un appartement ou d’une maison, la banque peut vous demander de souscrire une risque pur pour garantir votre crédit. Dans le cas d’un couple marié, si l’un décède l’autre conjoint aura peut-être de la peine à payer la dette.
Si vous souscrivez une risque pur, l’organisme assurera le capital emprunté grâce aux montants assurés.